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保单贷款可解燃眉之急

2021-09-08
23:59
大连日报
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????提及保险,大多数人的理解都停留在风险规避、出险理赔方面。事实上,通过保单贷款等方式,保险也可以助力实现财务规划。

????市民张先生手头吃紧,急需一笔现金周转,但银行贷款收紧,审批时间也长,远水解不了近渴。他想起自己曾经买了几张大额保单,便立即去保险公司,通过保单贷款的方式很快拿到一笔现金,一解燃眉之急。

????保单贷款手续便捷、放款快,对于需要资金周转的人来说实用性非常高。一般情况下,具有“现金价值”的保单都可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险,如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,投保1年后,保单就开始具有现金价值。这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

????对于短期内需要资金周转的客户而言,保单贷款是一种不错的选择。业内人士指出,在保单有效的情况下,客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与退保比起来,投保人无需担心由于退保而失去保障,并可以免去退保费用损失。

????具体来看,保单贷款手续非常简便,一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理,不需要任何抵押物,也不需要评估。额度一般要求在现金价值的70%~80%以下,保单贷款放款速度较快,通常7至10个自然日即可以收到贷款,而且贷款利率相对较低。有些保单还可只还利息,贷款继续使用。除此之外,贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。

????一家保险机构客服人员介绍说,客户只需要带上证件,到营业网点填表申请办理就可以了。不过,需要投保人本人办理,不能委托,同时还需要提供本人的银行账户用于放款。

????另外,对小企业主来说,保险由于关系到个人的基本生活保障问题,法律规定中给予了特殊的照顾,一般情况下即使个人的银行账号因为生意纠纷等原因被查封,其保险也不会被剥夺。此时就能通过保单贷款获得应急资金,既能帮助解决经济纠纷,也能使得企业得以正常运行。

????当有资金周转需要的时候,有些客户会想到退保。其实,退保会给客户带来不小的损失,因此保险公司工作人员通常建议客户使用保单贷款的形式,既能获得资金用于周转,又能持续获得保险的保障权益。保险专家建议,如果市民手中有一份保单,不妨翻到保单贷款或者借款的条款部分,看看具体规定,了解清楚贷款的利率、期限、是否可以延期等,以备不时之需。

????■贴心提醒

????不是所有保单都能贷款

????需要提醒的是,不是所有保单都能贷款。保险专家解释,判断能不能贷款最简单的标准是看这款保险有没有现金价值,“健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的”。

????银保监会发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(76号文)要求,人身险产品的保单贷款上限不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

????使用保单贷款以下三点注意事项要牢记:第一,如果贷款者逾期还款,保险公司会将利息计入本金,贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时,应先偿付所有借款利息,然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付,应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时,保险合同即中止;第二,如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡,给付的保险金就需减去贷款余额,应获利益会显著降低;第三,如果保单的所有者选择不偿还贷款,保单就会失效。